Кредиты: добро или зло? Что говорит Библия?

trap-2
Рост просроченной задолженности физлиц в России создает угрозы для стабильности банковской системы. Согласно данным ЦБ, на 1 января 2016 года общий объем кредитов физическим лицам, которые выдали банки, составил около 10,3 трлн рублей. При этом доля безнадежных займов (просрочка более чем на три месяца) находится на уровне 10,5%.
Доля просроченных кредитов свыше 90 дней растет с каждым годом. Так, с 2013 по 2015 год просроченных долгов стало в 2 раза больше.

 

Деловая газета «Взгляд». Из статьи «Четверть населения России в должниках у банков»

 

Кредиты: добро или зло? Что говорит Библия?

 

Непосредственно о кредите в Библии есть, например, такие тексты:

 

35 Если брат твой обеднеет и придет в упадок у тебя, то поддержи его, пришлец ли он, или поселенец, чтоб он жил с тобою;
36 не бери от него роста и прибыли и бойся Бога твоего; [Я Господь,] чтоб жил брат твой с тобою; (Лев.25:35,36)

 

С одной стороны это прямое повеление для тех, кто в достатке, чтобы помогали тем, кто обеднел. Причем, в данном случае, есть запрет на взимание процентов: нельзя пользоваться бедственным положением другого, чтобы наживаться на нем и вводить его в еще бОльшую бедность. А с другой стороны это намек для тех, кто берет кредиты: мы видим, что брать кредит можно, но в том случае когда ты обеднел и в упадке и речь идет о жизни и смерти.

 

Еще один интересный текст:

 

5 если только будешь слушать гласа Господа, Бога твоего, и стараться исполнять все заповеди сии, которые я сегодня заповедую тебе;
6 ибо Господь, Бог твой, благословит тебя, как Он говорил тебе, и ты будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы; и господствовать будешь над многими народами, а они над тобою не будут господствовать. (Втор.15:5,6)

 

Здесь Господь обещает своему народу свободу от кредитов на условии послушания Его Слову. Мало того, здесь говориться, что кредит — это инструмент господства над другими народами. Предварительно можно сделать вывод, что нет ничего хорошего в том, чтобы быть должником. И в подавляющем большинстве случаев это именно так. Есть ли для христианина приемлемые виды кредита?

 

Можно выделить 3 основных типа кредита:
1) Кредит потребления
2) Кредит капитализации
3) Кредит развития

 

Кредит потребления. Используя данный тип кредита мы тратим деньги, которые еще не заработали. Мы даем обещание выполнить какое-то финансовое обязательство в будущем. Что говорит Господь?

 

Не хвались завтрашним днем, потому что не знаешь, что родит тот день. (Прит.27:1)
Мы ожидаем, что наша стабильная заработная плата будет такой и в будущем и на этой шаткой основе, которая строится не на чем-то материальном, а всего лишь на ожидании или прогнозе, мы принимаем на себя новые финансовые обязательства. А может быть нас ожидает машина на пешеходном переходе и инвалидное кресло. Люди часто сталкиваются в жизни с неисполнением ожиданий.

 

Также и у Иакова:

 

13 Теперь послушайте вы, говорящие: «сегодня или завтра отправимся в такой-то город, и проживем там один год, и будем торговать и получать прибыль«;
14 вы, которые не знаете, что случится завтра: ибо что такое жизнь ваша? пар, являющийся на малое время, а потом исчезающий. (Иак.4:13,14)

 

На что тратится кредит потребления? На потребление. На потакание своим желаниям в нарушение 10й Заповеди:

 

Не желай дома ближнего твоего; не желай жены ближнего твоего, [ни поля его,] ни раба его, ни рабыни его, ни вола его, ни осла его, [ни всякого скота его,] ничего, что у ближнего твоего. (Исх.20:17)

 

Если у кого-то есть, то я тоже хочу, но у меня нет денег, но можно взять кредит. Можно понять пенсионера, который берет кредит на холодильник, потому что без холодильника жить нельзя. Можно понять мать одиночку, которая берет кредит, чтобы отправить детей в школу, но в этом случае не зазорно и к церковной семье обратиться за помощью. Но когда у человека не получается откладывать от зарплаты, ничего не остается, и при этом он берет кредиты на туристические поездки, на мобильные телефоны за 60 тысяч рублей, на ноутбук, чтобы сидеть в социальных сетях и т.д. — это уже проблема.

 

Особенно человек попадает в кабалу, когда берет в Микрофинансовых организациях. «Ну подумаешь мне прямо срочно надо было 10 тысяч и я взял под 2 % в день. Через неделю отдам 11400, ничего страшного.» Но через неделю можно и не отдать. А 2 % в день — это 730 % годовых. И через год заемщик должен не 10, а 70 тысяч.

 

Кредит капитализации. Этот вид кредита принципиально можно отнести к допустимым для христианина. Но только в том случае, когда ежемесячные платежи не вынуждают выбирать между кредитом и семьей/здоровьем/отдыхом. Самый распространенный вид такого кредита это ипотека. Вместо того чтобы снимать допустим за 15 тысяч рублей в месяц чужое жилье. За те же 15 или за 20 тысяч семья берет ипотеку и это будет уже её собственность. Это вложение в себя. Конечно, нужно отдавать процент банку, но при этом стать вечным должником очень сложно, потому что этот кредит полностью обеспечен залогом. И даже если заемщик не сможет больше платить, то катастрофы не произойдет. Либо можно договориться с банком, продать жилье, погасить кредит и разницу оставить себе (если произведено уже много взносов), либо банк сам реализует предмет залога и должен вернуть разницу между продажной ценой и остатком кредита. В случае внезапных проблем в жизни заемщик просто возвращается в исходное состояние. Был без жилья и стал без жилья, но без дополнительных долгов сверху.

 

Кредит развития. Он больше относится, конечно, к самозанятому населению, а не к тем кто работает по найму. Пример кредита развития можно прочитать в Писании. 4 книга Царств 6 глава. Ученики пророческой школы пошли валить лес, чтобы построить себе жилье:

 

5 И когда один валил бревно, топор его упал в воду. И закричал он и сказал: ах, господин мой! а он взят был на подержание!
6 И сказал человек Божий: где он упал? Он указал ему место. И отрубил он кусок дерева и бросил туда, и всплыл топор. (4Цар.6:5-6)

 

Мы видим, что было взято в аренду средство производства. Финансовая аренда средств производства (лизинг) — это одна из разновидностей кредита. Конечно, мы не знаем условия на которых был взят топор, однако, мы видим, что арендополучатель этого топора был материально ответственным лицом по договору (пусть даже устному) и полностью нес на себе ответственность за риск его утраты.

 

Без этого топора человек не мог бы работать. Когда заемщик берет в кредит средства производства, чтобы с помощью их работать и зарабатывать: автомобиль, станок, компьютер и т.п. — то вышеприведенный пример из Писания также говорит о допустимости такого кредита. Конечно надо помнить, что тут есть предпринимательский риск, но это обычное дело в таких делах.

 

Казалось бы, можно подумать, что приемлемость кредита для христианина определяется его мотивами, когда он заключает кредитный договор: потакание своим желаниям — плохо, капитализация и развитие — хорошо. Однако, есть истории, когда кредит брался на благие цели и результат был очень плачевный. Поэтому, общая рекомендация такая: если Вы дожили до сегодняшнего дня без кредита, то проживете без него и завтра и послезавтра. Господь каждый день восполняет наши нужды и не нужно «помогать» Ему в этом.

 

31 Итак не заботьтесь и не говорите: что нам есть? или что пить? или во что одеться?
32 потому что всего этого ищут язычники, и потому что Отец ваш Небесный знает, что вы имеете нужду во всем этом.
33 Ищите же прежде Царства Божия и правды Его, и это все приложится вам.
34 Итак не заботьтесь о завтрашнем дне, ибо завтрашний сам будет заботиться о своем: довольно для каждого дня своей заботы. (Матф.6:31-34)

 

Попов Анатолий, пресвитер.
(Высшее экономическое образование)

 

Данная статья является личным мнением автора.

 

 

/ Публикации / Темы:

Комментарии

Еще нет комментариев

Оставить комментарий